Россия готовится к новому коллекторскому буму

Ужесточив требования к кредитным организациям, Центробанк оказал медвежью услугу обычным гражданам.

Как только не пытались урезонить коллекторов, запрещая им излишне доставать должников, звонить им по ночам и даже... ругаться матом. Были даже попытки и вовсе запретить их деятельность, которая хоть и стала цивилизованнее по сравнению с началом 2000-х, но все равно больше похожа на рэкет. Но, как оказалось, банкам, которые передают им просроченную задолженность, без коллекторов никуда.

И дело даже не в том, что банкам лень делать такую грязную работу, как выбивать деньги из должников. Худо-бедно они это делали, а если было совсем невмоготу, отдавали коллекторам. Однако неожиданно дело приняло иной оборот: Центробанк ужесточил резервные требования, что вынудило кредитные учреждения в срочном порядке избавляться от просрочки. Если раньше коллекторам отдавали практически безнадежные долги с просрочкой от года, то теперь им достаются все более качественные портфели с просрочкой от 180 дней. За первое полугодие российские банки продали коллекторам проблемную задолженность граждан на 68 миллиардов рублей, что на 94% больше результатов за аналогичный период прошлого года. Об этом пишет «Коммерсант» со ссылкой на исследование агентства «Секвойя кредит консолидейшен».

Напомним, с 1 марта ЦБ в два раза увеличил минимальные резервы по необеспеченному розничному кредитованию. Например, требования к резервам по непросроченным потребкредитам выросли с 1 до 2%; по кредитам с просрочкой до 30 дней – с 3 до 6%. При этом для необеспеченных кредитов с просрочкой более года банкам придется формировать стопроцентный резерв.

Участники рынка уже предсказывают новый бум на коллекторские услуги. В последний раз аналогичные темпы роста продаж плохих долгов наблюдались в первой половине 2010 года. Только тогда с января по июнь рост превысил 130%. Правда, тогда банки избавлялись от проблемной задолженности, накопленной за два года кризиса. За весь 2010 год банки продали коллекторам долгов на 62,7 миллиарда рублей, увеличив за год объем сделок до 65,8%. В дальнейшем динамика была более скромной: в 2011 году рост составил 40,5%, в 2012-м – только 13,7%.

«Нынешнее ускорение проданной просрочки даст существенный импульс развитию коллекторского бизнеса, – отмечает заместитель председателя правления АКБ «Ланта-Банк» Дмитрий Шевченко. – Однако в определенной степени подобная ситуация является не совсем правильной, поскольку то, на чем может и должен зарабатывать банк, то есть на выдаче и погашении кредитов, в какой-то части будут зарабатывать коллекторы, которые к кредитованию не имеют непосредственного отношения».

Для самих банков выгода подобных договоров состоит в том, что плохие долги они могут продать коллекторским агентствам оптом, то есть большими лотами по 100, 200, 500 и более штук. Указанная продажа осуществляется с определенным дисконтом, позволяющем коллектору получить соответствующую выгоду от сделки. В свою очередь банки, не имеющие достаточного штата сотрудников как юридического департамента, так и департамента экономической безопасности, получают возможность вернуть определенную часть потраченных на выдачу займов денежных средств.

Казалось бы, рост продаж банками розничных долгов должен быть на руку коллекторам (цессия), но это не совсем так. Дело в том, что рынок кредитов продолжает расти, а собираемость долгов пропорциионально сокращается. С начала года банки, коллекторы и регуляторы уже неоднократно публиковали статистику, подтверждающую рост долговой нагрузки на россиян. За первое полугодие показатель собираемости долгов сократился более чем на 25% по сравнению с аналогичным периодом 2012 года.

Участники рынка отмечают, что по-прежнему остаются неоднозначными юридические риски цессии, которые в прошлом году, например, заставили ряд банкиров приостановить работу с коллекторами.

В беседе с обозревателем KM.RU партнер адвокатского бюро DS Law Ирина Медведская указала на законодательные несовершенства в отношении коллекторов и их основной деятельности:

– Несмотря на отсутствие законодательного закрепления деятельности коллекторских агентств (фирм), сложилась противоречивая судебная практика. Арбитражные суды не находят оснований для привлечения банка к административной ответственности в связи с нарушением прав и законных интересов заемщиков – физических лиц, что подтверждается, в частности, информационным письмом Высшего арбитражного суда. Согласно документу, уступка банком лицу, не обладающему статусом кредитной организации, не исполненного в срок требования по кредитному договору с заемщиком-гражданином не противоречит закону и не требует согласия заемщика. В то же время суды общей юрисдикции склоняются к позиции нарушения прав и законных интересов заемщиков – физических лиц, основываясь на следующем: законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащем данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении. Таким образом, результат рассмотрения судебного спора по рассматриваемой ситуации будет зависеть не только от позиции суда по данному вопросу, но и от положений применяемого тем или иным судом нормативно-правового акта, либо это будут положения ГК или положения Закона «О защите прав потребителей».

Источник: www.km.ru