Недействительный кредитный договор: как защитить свои права при мошенничестве и нарушении закона

Введение: история медицинской сестры и мошеннический кредит

Медицинская сестра находилась на круглосуточном дежурстве в военном госпитале, когда мошенники с помощью СМС-сообщения от ее имени заключили с банком кредитный договор на общую сумму 1 039 000 руб. После этого основная часть средств была переведена на счет неизвестного ООО в другом банке, а 274 тысячи рублей поступили страховой компании. По факту хищения денежных средств было возбуждено уголовное дело.

После обращения в суд первой инстанции, который частично удовлетворил ее требования, апелляционный суд отказал в иске, сославшись на то, что истица якобы "сама совершила все действия для получения кредита через СМС". Кассация оставила это определение без изменения. Однако Верховный Суд Российской Федерации, рассмотрев кассационную жалобу, отменил судебные постановления и направил дело на новое рассмотрение, указав на фундаментальные нарушения в подходе нижестоящих судов.

В этой статье мы разберем правовые основания для признания кредитного договора недействительным, расскажем о новых возможностях защиты прав потребителей согласно Единым правилам Союзного государства и дадим практические рекомендации для тех, кто столкнулся с аналогичной ситуацией.

Правовая позиция Верховного Суда: почему кредитный договор признали недействительным

Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ25-102-К2 от 9 сентября 2025 года стало прецедентным в сфере дистанционного кредитования и защиты прав потребителей. ВС РФ выделил несколько ключевых аспектов, которые должны учитываться судами при рассмотрении подобных дел.

Нарушение требований к форме кредитного договора

Согласно статье 820 ГК РФ, кредитный договор должен заключаться в письменной форме. Использование простой электронной подписи (СМС- и push-кодов) допустимо, но только при условии, что она позволяет достоверно определить лицо, выразившее волю. В рассмотренном деле это условие не было обеспечено, поскольку договор был заключен мошенниками без реального волеизъявления заемщицы.

Отсутствие согласования индивидуальных условий

Закон о потребительском кредите (статьи 5 и 7) требует индивидуального согласования условий займа. Верховный Суд указал, что доведение до клиента лишь СМС-кода без предоставления текста договора и индивидуальных условий не может считаться надлежащим способом заключения сделки. В данном случае заемщица не была ознакомлена с условиями договора, не получала полной информации о кредите, что является существенным нарушением закона.

Несоблюдение принципа добросовестности банком

ВС РФ напомнил о статье 10 ГК РФ: кредитная организация обязана действовать разумно и добросовестно. В ситуации, когда клиент заявляет о блокировке, а затем кредитные средства немедленно перечисляются третьему лицу, банк должен принимать повышенные меры предосторожности.

Игнорирование признаков мошеннических операций

Суд отметил, что банк обязан был приостановить подозрительные переводы согласно Закону "О национальной платежной системе" (статьи 8 и 9). В данном случае имелись явные признаки мошенничества: нетипичные операции для клиента, переводы крупных сумм на счета неизвестных юридических лиц сразу после получения кредита, расхождения в анкетных данных.

Таблица: Признаки мошеннических операций, которые должен выявлять банк

Защита прав потребителей согласно Единым правилам Союзного государства

С 6 декабря 2024 года действуют Единые правила в области защиты прав потребителей, утвержденные Декретом Высшего Государственного Совета Союзного государства № 6. Эти правила устанавливают рамочные правовые основы, направленные на сближение национальных законодательств России и Беларуси в сфере защиты прав потребителей.

Ключевые понятия согласно Единым правилам

Согласно документу, потребитель - это физическое лицо, имеющее намерение заказать или приобрести либо заказывающее, приобретающее продукцию или использующее продукцию исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Изготовитель, исполнитель, продавец - это организации, индивидуальные предприниматели, а также физические лица, не зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, производящие товары, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям.

Сроки предъявления требований в отношении недостатков

В соответствии с Едиными правилами и статьей 19 Закона "О защите прав потребителей", потребитель вправе предъявлять требования в отношении недостатков товара в течение гарантийного срока или срока годности.

Для товаров, на которые гарантийные сроки или сроки годности не установлены, потребитель вправе предъявить требования, если недостатки товаров обнаружены в разумный срок, но в пределах двух лет со дня передачи их потребителю.

Существенный недостаток продукции

Единые правила вводят понятие "существенный недостаток продукции", который определяется как неустранимый недостаток, либо недостаток, который не может быть устранен без несоразмерных расходов (в размере тридцати и более процентов от стоимости продукции) либо несоразмерных затрат времени.

Сроки удовлетворения требований потребителя

Согласно статье 31 Закона "О защите прав потребителей", требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной денежной суммы подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Что делать, если вы столкнулись с мошенническим кредитным договором

Шаг 1. Немедленно обратитесь в банк

При обнаружении несанкционированных операций или факта заключения кредитного договора без вашего согласия, немедленно обратитесь в банк с заявлением о блокировке операций и проведении проверки. Требуйте письменного ответа на ваше заявление.

Шаг 2. Обратитесь в правоохранительные органы

Подайте заявление в полицию о факте мошенничества. Получите документ, подтверждающий возбуждение уголовного дела или отказ в его возбуждении. В деле Сорокиной Л.В. возбуждение уголовного дела по статье "Кража" стало важным доказательством.

Шаг 3. Соберите доказательства

Соберите все возможные доказательства, подтверждающие вашу невиновность: справку с места работы о нахождении на рабочем месте в момент заключения договора, выписки из банка, скриншоты сообщений, свидетельские показания.

Шаг 4. Обратитесь за экспертизой и правовой поддержкой

Для получения бесплатной консультации о правомерности назначения и проведения экспертизы товара магазином обратитесь по адресу: www.союз-потребителей.рф. Специалисты организации помогут вам разобраться в законности требований магазина и провести независимую экспертизу.

Шаг 5. Подайте исковое заявление в суд

Подайте иск о признании кредитного договора недействительным на основании статей 166-181 ГК РФ. В исковом заявлении ссылайтесь на Определение Верховного Суда РФ № 5-КГ25-102-К2 и положения Единых правил в области защиты прав потребителей.

Как защититься от мошенничества с кредитными договорами: рекомендации банкам и потребителям

Рекомендации банкам

• Усиление аутентификации клиентов: использование многофакторной проверки (например, подтверждение через биометрию или звонок сотрудника); внедрение систем анализа нетипичных транзакций.

• Обеспечение информированности клиента: предоставление полного текста договора и индивидуальных условий в момент заключения; обязательное подтверждение ознакомления клиента с условиями.

• Комплаенс и риск-менеджмент: формирование внутреннего регламента по приостановке подозрительных операций; обучение сотрудников методикам выявления мошеннических схем.

Рекомендации потребителям

• Никогда не сообщайте никому коды из СМС, приходящие от банка, включая сотрудников, представителей службы безопасности и т.д.

• Внимательно изучайте все сообщения от банка о заключении кредитных договоров, получении займов.

• Регулярно проверяйте выписки по счетам и кредитную историю на предмет несанкционированных операций.

• Требуйте полной информации об условиях кредита перед его получением.

Заключение

Дело медицинской сестры Лады Сорокиной стало знаковым для судебной практики по вопросам недействительности дистанционно заключенных кредитных договоров. Верховный Суд РФ четко обозначил, что дистанционная форма заключения договора не освобождает банк от обязанности обеспечить реальное согласие клиента, а простая электронная подпись не является универсальным инструментом для оформления кредитных обязательств без дополнительных гарантий идентификации.

Принятие Единых правил в области защиты прав потребителей усилило правовые позиции потребителей в рамках Союзного государства, установив единые стандарты защиты прав граждан России и Беларуси.

Если вы столкнулись с подобной ситуацией, помните: закон на вашей стороне. Обращайтесь за бесплатной консультацией о правомерности назначения и проведения экспертизы товара магазином в  www.союз-потребителей.рф, где специалисты помогут вам защитить ваши права и восстановить справедливость.

*Статья подготовлена на основе анализа судебной практики, положений Гражданского кодекса РФ, Закона "О защите прав потребителей", Единых правил в области защиты прав потребителей Союзного государства и Определения Верховного Суда РФ № 5-КГ25-102-К2.*